Как проходят проверки организаций по ЗСК: защита от подозрительных операций

ЗСК: что это за сервис и как помогает банкам контролировать операции клиентов
Для предпринимателей, юридических лиц и комплаенс-офицеров важно понимать, как работает система ЗСК, по каким критериям банки присваивают уровень риска и какие действия могут привести к блокировке счетов. В статье — полный разбор алгоритмов, групп риска и способов защиты от последствий.

Что такое ЗСК

ЗСК (Знай своего клиента) — это автоматизированная платформа, разработанная Банком России. Её основная задача — помогать банкам проверять клиентов (юрлиц и ИП) по критериям 115-ФЗ и выявлять признаки подозрительных операций.

Основные цели ЗСК:

снижение нагрузки на комплаенс-службы банков;
автоматическое выявление схем обналичивания и транзита;
защита финансовой системы от отмывания доходов и финансирования терроризма.

Платформу ежедневно используют банки, чтобы определять уровень риска по клиентам и принимать решения о проведении операций или отказе в обслуживании.

Как работает ЗСК

Система анализирует деятельность клиента и относит его к одной из трёх групп риска:

Группа низкого риска

Прозрачная деятельность;
Работа с надёжными контрагентами;
Отсутствие массового обналичивания;
Отсутствие связей с «техническими» компаниями.

Даже при низком риске ЗСК не исключает контроль — если появляется подозрительная операция, банк вправе её приостановить.

Группа среднего риска

Ведение легального бизнеса, но с эпизодами:
- частого обнала,
- выплат «серых» зарплат,
- операций с сомнительными юрлицами.

Группа высокого риска

Признаки отмывания средств;
Участие в транзитных схемах;
Подозрения в создании фирм-однодневок;
Переводы без деловой цели и объяснений.

Важно: Клиенты из группы высокого риска могут столкнуться с отказом в обслуживании, блокировкой счетов и даже с исключением из ЕГРЮЛ/ЕГРИП по инициативе ФНС.

Из-за чего банк может заблокировать счёт по 115-ФЗ

Платформа ЗСК оценивает множество факторов. Если банк видит подозрительные признаки, он может:

Запросить документы по конкретной операции — договоры, счета, акты;
Провести комплаенс-проверку всего бизнеса;
Отклонить операцию — если не будет подтверждающих документов;
Прекратить обслуживание — если выявлены признаки сомнительной деятельности;
Передать сведения в ЦБ — если клиент системно нарушает требования.

По каким критериям ЗСК оценивает клиентов

Алгоритмы ЦБ РФ не публикуются в полном объёме, но на основании открытых источников и информации регулятора можно выделить ключевые направления оценки:

Общая оценка ИП или компании

Дата регистрации;
Корректность данных в ЕГРЮЛ/ЕГРИП;
Соответствие ОКВЭД фактической деятельности;
Лицензии и разрешения;
Наличие признаков банкротства;
Проверка информации в открытых источниках.

Финансовые показатели

Структура доходов и расходов;
Стабильность операций;
Отклонения от типового поведения аналогичных компаний.

Операции по счетам

Количество счетов;
Срок действия счетов;
Частота и объёмы переводов;
Доля наличных и переводов на физлиц.

Учредители и руководители

Состав;
История смен;
Наличие в других компаниях;
Связи с юрлицами из «высокой группы риска».

Аффилированность с подозрительными структурами

Совпадения IP-адресов при входе в онлайн-банк;
Перекрёстные сделки;
Системные связи по расчетным операциям.

Национальная и секторальная оценка

Признаки отраслевой принадлежности к повышенным рискам;
Работа в высокорисковых секторах (транзит, обнал, экспорт-импорт без реального товара).

Информация от госорганов

Сведения ФНС, ФТС, Росфинмониторинга;
Предупреждения о нарушениях ВЭД или внешнеэкономической политики.

Как ЗСК влияет на работу банков

Банк получает ежедневные данные от ЦБ о клиентах и присвоенных им уровнях риска;
Если уровень высокий, банк обязан либо согласиться, либо оспорить;
Банк может запросить документы в рамках своего внутреннего контроля;
Платформа помогает, но решение принимает банк, а не робот.

Банк может:

Оспорить оценку ЗСК в Банке России;
Уведомить клиента о риске и предложить действия;
Передать данные в Межведомственную комиссию;
Предложить клиенту закрыть счета и уйти добровольно.

Как узнать уровень риска

Официально доступна только информация о высоком уровне риска;
Если банк считает клиента высокорисковым, он обязан уведомить клиента;
Средний и низкий уровни не сообщаются.

Узнать, что вы в зоне риска, можно через уведомление от банка, даже если операций по счёту не было — система ЗСК анализирует все банки одновременно.

Что делать, если вы попали в группу высокого риска

Соберите все документы: договора, счета, акты, переписку с контрагентами;
Ответьте на запрос банка — лучше оперативно и полно;
Подайте заявление в Межведомственную комиссию при ЦБ РФ — срок 6 месяцев;
Ждите результатов рассмотрения — банк и клиент будут уведомлены;
Если комиссия отказала — можно обжаловать в суде.

Банки могут защищать своих клиентов. Если внутренний комплаенс подтвердил благонадёжность, банк направляет это ЦБ и снижает риск-категорию.

Часто задаваемые вопросы

Что такое ЗСК?

Автоматизированный сервис Банка России, анализирующий операции клиентов и присваивающий им уровень риска.

Какую категорию лиц проверяет ЗСК?

Только юридические лица и ИП. Физические лица не попадают под ЗСК.

Почему банк может отказать в платеже?

Из-за подозрений в нарушении 115-ФЗ. Если вы не предоставите документы — банк вправе приостановить операцию.

Можно ли узнать свою группу риска?

Да, только если присвоен высокий уровень — в этом случае банк обязан уведомить.

Как выйти из группы высокого риска?

Подать заявление в Межведомственную комиссию Банка России. В случае отказа — обратиться в суд.

Может ли банк проигнорировать ЗСК?

Нет, но он может оспорить присвоенную категорию, если внутренние проверки не подтверждают риски.

Подведем итоги

ЗСК — это цифровая система раннего выявления подозрительных операций;
Клиенты делятся на три группы риска: низкую, среднюю, высокую;
Банк вправе останавливать операции, если клиент вызывает подозрения;
Информацию о высоком риске банк обязан сообщить;
Можно оспорить оценку через Межведомственную комиссию при ЦБ и в суде;
Компании и ИП должны заранее проверять себя и контрагентов — это защитит от блокировок и отказов.

Рубрики

Свежие записи