Блокировка счета по 115-ФЗ: что делать, если банк ограничил доступ физлицу

Это уже не частные случаи — блокировки физлиц по 115-ФЗ стали массовыми. Особенно часто жалуются клиенты, у которых нет большого оборота или подозрительных операций. Проблема вышла за рамки бизнеса и коснулась тысяч обычных людей. Мы разобрали механизм блокировок, причины и инструкции, что делать, если это случилось с вами.

Что такое 115-ФЗ и кого он касается

Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» действует с 2001 года. Он обязывает банки отслеживать и приостанавливать «сомнительные» транзакции.

Речь идет об операциях, которые могут быть связаны с отмыванием денег или уходом от налогов. Внутренние регламенты банков позволяют блокировать счёт, даже если сумма или частота операций не выходят за рамки обыденного. Причина — изменение алгоритмов оценки рисков.

Какие операции попадают под контроль

Список операций, подлежащих контролю, приведен в ст. 6 закона 115-ФЗ. Коротко:

• Наличные операции от 1 млн руб.
• Покупка валюты или ценных бумаг на сумму от 1 млн.
• Переводы от мобильных операторов и почтовые переводы от 100 тыс.
• Покупка недвижимости, металлов, драгоценностей.
• Финансовые операции с сервисами азартных игр.
• Любые операции по выводу средств за границу.
• Массовые переводы физлицам — даже на небольшие суммы.

Но главное — банк может расширить контрольный список. То есть вы можете попасть под подозрение даже при стандартных переводах.

Как банки действуют

1. Все операции проходят автоматическую проверку.
2. Подозрительные транзакции передаются на ручной контроль.
3. Если ручная проверка не дает ответа, банк требует у клиента документы.
4. Если ситуация не проясняется — дистанционное обслуживание блокируется.

Уточнение: блокировка ДБО (дистанционного банковского обслуживания) — это фактический запрет на любые операции, даже если счет не закрыт формально.

Что становится поводом для блокировки

Методичка Центробанка выделяет ряд операций, вызывающих «повышенное внимание»:

• Переводы от более 10 человек в день или 50 в месяц.
• Более 30 операций по зачислению/списанию в сутки.
• Операции на сумму более 100 000 руб. в день или 1 млн в месяц.
• Быстрое списание средств сразу после поступления.
• Частые движения средств в течение суток.
• Остаток на счете менее 10% от дневного оборота.
• Отсутствие оплат ЖКУ, связи, покупок — только переводы.

Эти признаки работают даже без крупных сумм. Если банк посчитает, что вы «двигаете» деньги подозрительно, счет могут заблокировать.

Что делать, если пришло письмо с запросом по 115-ФЗ

Банк запросит пояснение и подтверждающие документы:

• Договор купли-продажи (если речь о сделке).
• Договор на оказание услуг (если это доход).
• Выписку по другому счету (если перевод со своего же счета).
• Документы, подтверждающие родство (если переводы от родственников).
• Справку 2-НДФЛ или декларацию (для подтверждения доходов).

Но в текущей практике даже полный пакет документов не всегда спасает. Часто банк сразу после запроса рекомендует закрыть счет, не дожидаясь ответа. Клиенты получают отказ в обслуживании без объяснений.

Что делать, если банк заблокировал счет

1. Подготовьте все запрашиваемые документы.
2. Отправьте их максимально быстро, даже если банк уже намекнул на расторжение договора.
3. Параллельно направьте жалобу в Центробанк — но будьте реалистами, это не всегда помогает.
4. Будьте готовы к выводу денег со счета. Иногда банк ставит комиссию до 20% за снятие средств после блокировки.

Важно: даже если формально счет не закрыт, при блокировке ДБО вы не сможете им воспользоваться. Если банк предложил расторгнуть договор, проще согласиться и перевести средства в другой банк.

Вывод

Под блокировку может попасть любой. Достаточно получить несколько переводов от разных людей или быстро переслать зарплату на другую карту. Банк не обязан заранее предупреждать или объяснять — он просто ограничивает доступ к счету.

Если вы столкнулись с подобной ситуацией, не молчите. Ваш опыт может помочь другим понять, как вести себя и чего опасаться. А мы продолжим следить за ситуацией и разбирать реальные кейсы.